两年前跟风买了I Bonds,都记不清当时多少利率,反正肯定非常吸引人。今天进户头一看,发现现在的合成利率是5.27%, 但我的I Bonds只有3.94%的利率,觉得必须好好学习相关的知识,否则怎么知道该继续持有还是卖出呢?

网上有海量的相关信息,我写下来纯粹是好记性不如烂笔头,也欢迎懂行的大拿们多多批评指正。

I Bonds的合成利率是由两部分组成,固定利率(fixed rate) 和通胀率(inflation rate)。每六个月随着通胀率的调整,I Bonds合成利率也会变化,但并不等于会马上影响你的I Bonds的合成利率。买入I Bonds时的固定利率会一直保持30年不变。每年的五月一日和十一月一日政府会根据消费者价格指数(CPI-U)调整通胀率。新的固定利率也在同一时间公布。一般情况下消费者价格指数会在早些时候公布,但固定利率只有在五月一日和十一月一日当天公布。 

I Bonds只能在官网上购买https://treasurydirect.gov,每人每年限购一万美元。新买入的I Bonds要求持有12个月不能买卖。官网上你的户头里可以看到已赚有的利息。如果还没有持满五年,官网上显示的利息不包括最后三个月的利息。

买入的I Bonds前面六个月是按照买入时的合成利率计算的。如果我今天也就是四月二十四日买入一万I Bonds,四月到十月间的利率都是5.27%,而不是一周后公布的新利率。另外,即使在每个月的最后一天买入,也能获得整个月的利息。同样,如果在每个月的最后一天卖出,当月的利息也是拿不到的。所以专家建议月末买进,月初卖出。

利息每半年计算并发放,下面半年的利息是在本金加前面利息的基础上计算,也被称为半年复利。如果你一月份买入,合成利率每年七月一日和一月一日调整。如果你二月份买入,合成利率每年八月一日和二月一日调整。以此类推。

利息是免州税和地方税的,这也是投资I bonds的好处之一。一旦卖出,你会在来年的年初收到一张列有利息的1099或者在官网上查收1099。

下面举两个例子,

在2023年十一月一日和2024年四月三十日之间买的IBond的合成利率是5.27%,计算如下:

固定利率

1.3%

通胀率

3.94%

合成利率

0.013+0.0394+0.0394/2*0.013=0.0526561

四舍五入后的最终合成利率

5.27%

 

我也终于搞明白为什么我买的I Bonds现在只有3.94%的合成利率,因为当时买入时的固定利率竟然是0%! 如果不卖出,固定利率如影随形要跟30年。查了很多资料,好像固定利率具有很大的随机性,没有人知道这个数字是怎么决定的。也就是说在同样的通胀率之下,固定利率才是那个关键数字,因为买入时的固定利率在下面三十年保持不变。所有的I Bonds的合成利率都会随着通胀率的调整而升高或降低。固定利率越高,在同样的通胀率下,合成利率越高。再举个例子,2024年五月一日的通胀利率已经出来,是2.96%。等五月一日一到,我的I Bonds的利率就要变成2.96%,和当前的CD利率比,这个利率完全没有吸引力。四月份前的1.3%的固定利率也是自2007年来的最高,当然谁也不知道新的固定利率是多少。我觉得我最好的选择是卖出现有的I Bonds,然后在四月底前再次买入,这样保证下面六个月有5.27%的合成利率和下面三十年1.3%的固定利率,毕竟这个固定利率是近年来的最高。不过因为这笔投资还没有持满五年,最后三个月的利率要被没收,好在只是3.94%的三个月的利息。从长远的角度来看应该是正确的选择。

这里是一些有用的链接:

https://treasurydirect.gov/savings-bonds/i-bonds/i-bonds-interest-rates/

https://keilfp.com/blogpodcast/when-to-cash-out-i-bonds/

https://treasurydirect.gov/files/savings-bonds/i-bond-rate-chart.pdf

https://www.yourtreasurydirect.com/learn/when_to_sell_ibonds

两年前跟风买了I Bonds,都记不清当时多少利率,反正肯定非常吸引人。今天进户头一看,发现现在的合成利率是5.27%, 但我的I Bonds只有3.94%的利率,觉得必须好好学习相关的知识,否则怎么知道该继续持有还是卖出呢?

网上有海量的相关信息,我写下来纯粹是好记性不如烂笔头,也欢迎懂行的大拿们多多批评指正。

I Bonds的合成利率是由两部分组成,固定利率(fixed rate) 和通胀率(inflation rate)。每六个月随着通胀率的调整,I Bonds合成利率也会变化,但并不等于会马上影响你的I Bonds的合成利率。买入I Bonds时的固定利率会一直保持30年不变。每年的五月一日和十一月一日政府会根据消费者价格指数(CPI-U)调整通胀率。新的固定利率也在同一时间公布。一般情况下消费者价格指数会在早些时候公布,但固定利率只有在五月一日和十一月一日当天公布。 

I Bonds只能在官网上购买https://treasurydirect.gov,每人每年限购一万美元。新买入的I Bonds要求持有12个月不能买卖。官网上你的户头里可以看到已赚有的利息。如果还没有持满五年,官网上显示的利息不包括最后三个月的利息。

买入的I Bonds前面六个月是按照买入时的合成利率计算的。如果我今天也就是四月二十四日买入一万I Bonds,四月到十月间的利率都是5.27%,而不是一周后公布的新利率。另外,即使在每个月的最后一天买入,也能获得整个月的利息。同样,如果在每个月的最后一天卖出,当月的利息也是拿不到的。所以专家建议月末买进,月初卖出。

利息每半年计算并发放,下面半年的利息是在本金加前面利息的基础上计算,也被称为半年复利。如果你一月份买入,合成利率每年七月一日和一月一日调整。如果你二月份买入,合成利率每年八月一日和二月一日调整。以此类推。

利息是免州税和地方税的,这也是投资I bonds的好处之一。一旦卖出,你会在来年的年初收到一张列有利息的1099或者在官网上查收1099。

下面举两个例子,

在2023年十一月一日和2024年四月三十日之间买的IBond的合成利率是5.27%,计算如下:

固定利率

1.3%

通胀率

3.94%

合成利率

0.013+0.0394+0.0394/2*0.013=0.0526561

四舍五入后的最终合成利率

5.27%

 

我也终于搞明白为什么我买的I Bonds现在只有3.94%的合成利率,因为当时买入时的固定利率竟然是0%! 如果不卖出,固定利率如影随形要跟30年。查了很多资料,好像固定利率具有很大的随机性,没有人知道这个数字是怎么决定的。也就是说在同样的通胀率之下,固定利率才是那个关键数字,因为买入时的固定利率在下面三十年保持不变。所有的I Bonds的合成利率都会随着通胀率的调整而升高或降低。固定利率越高,在同样的通胀率下,合成利率越高。再举个例子,2024年五月一日的通胀利率已经出来,是2.96%。等五月一日一到,我的I Bonds的利率就要变成2.96%,和当前的CD利率比,这个利率完全没有吸引力。四月份前的1.3%的固定利率也是自2007年来的最高,当然谁也不知道新的固定利率是多少。我觉得我最好的选择是卖出现有的I Bonds,然后在四月底前再次买入,这样保证下面六个月有5.27%的合成利率和下面三十年1.3%的固定利率,毕竟这个固定利率是近年来的最高。不过因为这笔投资还没有持满五年,最后三个月的利率要被没收,好在只是3.94%的三个月的利息。从长远的角度来看应该是正确的选择。

这里是一些有用的链接:

https://treasurydirect.gov/savings-bonds/i-bonds/i-bonds-interest-rates/

https://keilfp.com/blogpodcast/when-to-cash-out-i-bonds/

https://treasurydirect.gov/files/savings-bonds/i-bond-rate-chart.pdf

https://www.yourtreasurydirect.com/learn/when_to_sell_ibonds

Source

 
 
 
 
Visited 2 times, 1 visit(s) today
Subscribe
Notify of
guest

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

0 Comments
Most Voted
Newest Oldest
Inline Feedbacks
View all comments
0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x