前幾天，有媒體朋友就某信用卡推出「凍結保證金辦信用卡」的業務特意來採訪，特別詢問到該項業務是否可以算作信用卡髮卡業務的一項創新。
筆者詳細了解了具體情況後，告知這位媒體朋友，就這項業務本身而言是算不得創新，因為這是在八九十年代普遍採用的業務「老規矩」，相信今天很多年輕卡民對這項業務根本沒有聽說過，不知道還曾經有過這樣的辦卡方式。
01
辦理信用卡為何需要「擔保」
了解信用卡的人都應該知道，信用卡的本質是銀行發行的無擔保無抵押、以個人信用作為參考的信貸消費產品，它的根基在於完善的個人信用體系。
然而，在1985年當中國第一張信用卡誕生時，以「中國人民銀行」作為「央行」為領軍的中國商業銀行體制剛剛完成轉變，商業銀行的個人信貸消費業務則還處於「襁褓」階段，商業銀行對於個人信貸消費業務根本毫無經驗。可以說，信用卡在此時的中國誕生，更是一種時代的幸運與機遇，這與美國先有信貸消費習慣，之後再誕生信用卡的順序則完全相反。
此時的中國正在邁開改革開放的腳步，個人信用體系還是一片空白，而且在當時的社會認知中，今天常見的消費透支、消費貸款等金融名詞還是帶有「貶義」意味的。雖然信用卡已經誕生，但是在發行信用卡的時候，髮卡銀行無法了解和判斷個人信用狀況。
正是由於缺乏個人信用體系，信用卡業務要想發展，銀行就不得不考慮由此可能為銀行帶來潛在的透支風險，畢竟「信用風險」對當時的商業銀行也同樣是一個新的課題。
02
採用擔保辦理信用卡的方式
為此，為了避免使用者使用信用卡透支後為銀行帶來風險，信用卡業務要求申請人必須向銀行提供擔保，擔保分為三種形式：單位擔保、自然人擔保和自有財力擔保。
單位擔保，主要是針對公司卡業務，其擔保由所在地具有法人地位的經濟實體承擔，如果申請公司卡的企業透支未能還款，由承擔擔保責任的企業進行還款；
個人擔保，是有經濟能力、符合擔保條件的自然人為申請人提供擔保，通常要求是國家機關、企事業單位在職員工，並且無直系親屬關係及夫妻關係。如果信用卡持卡人透支後不能按時按金額償還債務，要由擔保人負責償還；
保證金擔保，是申請人自行向銀行存入自有資金，並將該筆資金鎖定作為抵押擔保，保證金在鎖定金額和時間後，由髮卡銀行向申請人發放同等授信金額的信用卡，在該筆資金處於擔保期間不得支取、抵押、轉讓，一旦申請人不能按時償還信用卡債務，髮卡銀行可以使用保證金進行償付。
筆者1994年就是通過擔保人方式，擁有了自己人生第一張信用卡——中國銀行長城卡，擔保人為舅舅。根據當時規定，如果是個體工商戶、鄉鎮街道企業職工、無業者、外地在本地工作人員等申請信用卡，則要求採用保證金擔保方式。
之後，在辦理廣發信用卡的國際信用卡（當時信用卡分為境內人民幣卡和境外國際卡）時，採用了保證金的方式存入一定金額的美元申請了美元卡和港幣卡。在申請一家國有銀行信用卡的時候，由於該行對原有的準貸記卡辦理流程比較嚴格，需要提供保證金方式辦卡，再次體驗了人民幣保證金辦卡。遺憾的是存單沒有留下影像，否則今天就是一份記錄信用卡業務發展歷程中珍貴的業務資料。
03
「擔保辦理信用卡」退出市場
隨著中國個人信用體系的建設與完善，採用擔保辦理信用卡的方式，已經與信用卡業務發展不相適應，從被譽為「信用卡元年」的2002年開始，通過擔保辦理信用卡的方式逐漸退出了歷史舞臺，也為信用卡業務的高速發展起到了推動作用。
信用卡作為無需擔保的小額信貸消費產品，經過20年的發展，已經成為今天消費者重要的支付方式，而應用於行動支付。而中國個人徵信體系也日臻完善，成為商業銀行開展信貸消費業務中重要的個人徵信查詢資料。今天申請信用卡再也感受不到辦信用卡需要他人擔保的那份「樂趣」了。
時隔二十載，「保證金辦理信用卡」模式再出江湖，背後力量應該是信用卡獲客下沉的需求驅動。三年來在疫情影響下，銀行信用卡業務也遭遇了嚴重市場衝擊，經營理念和模式都面臨著調整。
近兩年信用卡監管新規相繼落地，對髮卡銀行更是一種「倒逼改革」，要求髮卡銀行從「重拉新輕留存」向強化存量客戶方向深耕，希冀信用卡業務能夠重新回到商業銀行重要的位置。
髮卡銀行在業務創新中，應該深度研究行業新政新規，通過研發多種產品，以適應不同風險等級的目標客群需求。這樣，對髮卡銀行在未來信用卡業務發展中才能佔據有利位置。