信用卡新規發佈後，銀行整治效果開始顯現。
撰文|張浩東、馮雨霆
出品|支付百科
近日，央行發佈的資料顯示，截至四季度末，信用卡和借貸合一卡7.98億張，環比下降1.20%，同比下降 0.28%。相較三季度降低900萬張。
本次報告中，信用卡發行量出現罕見的降幅，其實並非偶然。2022年7月，信用卡新規發佈，新規涉及清理睡眠卡、授信額度上限、資金風險管控等多項內容。要求銀行將睡眠卡比例控制在20%以內，設置單一客戶總授信額度上限，加強銀行風險管控，規範信用卡資金用途等。
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信用卡增速放緩
值得注意的是，此前我國信用卡髮卡量就有所降緩。在各大銀行發佈的2022年上半年發佈的資料中，信用卡的增長速度已明顯有放緩的趨勢。
從全國範圍來看，2022年三季度末的報告中，全國信用卡和借貸合一卡8.07億張，環比增長0.08%。2022年第二季度顯示，信用卡和借貸合一卡環比增長0.57%。
2022年以來，銀行髮卡量的放緩，一方面是由於髮卡量基數巨大，人均持卡量已到達瓶頸，另一方面是受到行業監管收縮的影響。
2022年以前，銀行信用卡業務經歷快速發展，給人們帶來日常便利的同時，出現了重複髮卡、睡眠卡、風控不足等多種問題。為此2022年7月7日，銀保監會、人民銀行聯合發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》（以下簡稱新規）要求，信用卡業務需在6個月內完成業務流程及系統改造工作，在2年過渡期內完成整改。
2022年第四季度報告中，信用卡數量大幅度降低，與新規的發佈和銀行系統的調整升級，不無關係。
「支付百科」分析，新規發佈後，多家銀行開始從「開源節流」兩方面梳理信用卡業務。一方面銀行加大了對，睡眠卡、過量持卡、信用卡資金挪用等問題卡片的清理力度，另一方面銀行信用卡業務，加強審核管控，風控管理，開始從跑馬圈地的野蠻生長到保質量可持續的深耕細作發展方式轉變。
中國銀行協會2021年發佈的統計資料顯示，有近4億的信用卡6個月內沒有使用記錄。大量出現的睡眠卡，增加了銀行的運營成本，同時容易衍生電信詐騙、洗錢等不法行為，如此大規模的閒置不可避免的為銀行帶來了金融風險。近期銀行對個人「睡眠賬戶」的清理全面提速，多家銀行發佈公告清理睡眠賬戶和超量持有賬戶。
業內人士表示，持卡人如此大規模的集體銷卡概率不大。信用卡單季下降900萬張，或與銀行在去年四季度開始清理睡眠卡關係較大。
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銀行信用卡業務合規發展
近幾年，銀行信用卡業務不但面臨投訴量居高不下的狀況，還面臨客戶還款能力下降和還款意願弱的問題，持卡人超前消費導致逾期嚴重的問題。全面提升信用卡服務水平刻不容緩，信用卡新規無疑讓行業朝著更加規範的方向發展。
新規要求商業銀行個人信用卡透支應當用於消費領域，不得用於生產經營、投資等非消費領域。同時，新規要求銀行業金融機構應當持續採取有效措施，防範偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險，對單一客戶設置本機構髮卡數量上限。在此要求下，銀行進一步規範信用卡消費領域，和持卡人持卡數量上限。
新規發佈後，多家銀行均發佈公告響應新規，整頓資金挪用問題。目前大多數銀行規定信用卡不可用於投資、房地產、菸草等領域，持卡上限為五張。違反相關規定同樣會遭到銷卡。此番操作，有效得避免了持卡人利用信用卡套現、以卡養卡、使用信用卡購房、投資等違規操作。
對於持卡人而言，違規操作會使持卡人產生逾期的風險大大提高，一旦資金鍊斷裂，就不得不東牆補西牆。對於銀行而言，違規操作會讓信用卡的風險逐步增加，偏離了其刺激正常消費的屬性。本次第四季度信用卡數量出現降幅，也與銀行註銷資金挪用卡有關。
如今我國信用卡市場已逐漸成熟穩固，銀行信用卡業務也由過去的 ” 跑馬圈地 ” 進入精耕細作時代，銀行此前不顧後果野蠻生長的發展模式已不再適應。
一方面銀行需要在政策監管下，規範經營，合理清除不合規信用卡;另一方面，不能僅僅是清除，切實考核持卡人經濟狀況，推出不同種類，具有差異化的產品。使信用卡切實推動經濟發展，從根本上提升持卡人刷卡意願。
「支付百科」認為，目前信用卡數量下降，將會持續很長一段時間。隨著信用卡總數量的下降，信用卡行業的競爭將會越演越烈，場景化經營正在逐步成為行業新趨勢。近期，多家銀行發佈的綠色低碳信用卡、「她」經濟信用卡、車主卡，等不同場景的信用卡，正是銀行開拓新賽道，差異化經營的重要嘗試。
