一些代還軟體竟然套現數十億，牽扯出十幾萬信用卡使用者。
撰文|張浩東、徐不醒
出品|支付百科
近日，重慶南岸警方跨30餘省市對一特大涉嫌非法經營案的犯罪團伙及其上游四方支付公司集中收網，徹底摧毀一個信用卡非法套現團伙，抓獲犯罪嫌疑人20名。據了解，案件涉及信用卡套現、代還客戶11萬餘人，涉案金額達60億元。
自加強信用卡管理以來，因代還套現被抓的案件接連不斷，從監管釋放的信號來看，利用信用卡代還套現的行為已不可取。
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十餘款APP套現60億
「支付百科」發現，此次案件中的主導公司「重慶某軒傳媒有限公司」在2022年成立，目前為註銷狀態。其中負責人羅某、李某等人組建了技術團隊，開發、運營了「soso商城」「優品生活」「閃電生活」等十餘款信用卡APP。
犯罪手段主要是引導客戶在APP內進行套現操作，通過APP創建訂單，依靠虛假商品交易將資金從信用卡內刷出，再返還到指定的信用卡或儲蓄卡內，便能完成信用卡套現或信用卡賬單展期的操作。
據警方公佈，該案件中涉及的操作模式使用網路支付接口，通過虛構交易的方式向指定賬戶支付交易，涉嫌非法從事資金支付結算業務。
為逃避警方打擊，涉案團伙定期清理資料、更換地點、偽造身份，僅在1年的時間裡就完成了套現60億元的操作，比以往被曝光的「不到3年套現151億案件」更加惡劣。
在「支付百科」看來，信用卡套現的情況頻頻發生，與持卡人投資、短期高消費的需求關係緊密，但近年來受到市場環境影響，持卡人的還款能力減弱，利用信用卡套現還款的群體也隨之激增。對持卡人而言，還不上款會影響徵信，套現卻不一定被發現，所以有很多持卡人選擇冒著風險通過一些代還平臺套現還款。
因為信用卡代還是通過委託他人代還，之後再以刷卡消費的形式，將還款金額刷出，把資金返還給幫還款人，能保存還款人良好的徵信記錄，所以一些代還套現機構和代還APP成了持卡人有效緩解還款壓力的重要途徑。
02
「安全區」在收縮
很多持卡人覺得信用卡代還既然有那麼大的需求，就蘊含很大的商機，不過監管機構早已釋放出警惕信用卡代還的信號。
此前，央行就因信用卡代還涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、使用者信用卡資訊安全等問題，指出了「信用卡代還業務潛藏風險平臺存在違規套現等問題」。
目前，信用卡代還主要分為網站和APP兩種形式，存在套現貸、平臺代償和信用卡套現三種模式。
代還模式中，套現貸模式和信用卡套現模式均是通過持卡人個人賬戶進行套現操作，在多次循環套現後完成還款，之後還需向代還機構支付手續費，不過這兩種方式因為涉及非法利用信用卡違規套現，反而與銀行產生了競爭。
對銀行來說，在信用卡還款期間，銀行為持卡人提供賬單分期服務，第三方代還的出現則讓持卡人的分期利息轉移，所以在代還背後，不僅要面臨相關部門懲處的風險，也有被銀行風控凍結信用卡的風險。
至於平臺代償模式，則是代還平臺替持卡人還款，由欠銀行錢變成欠代還平臺錢。而代還平臺的還款週期從1周到2年內不定，還款月利率為0.55%—1%左右，同時還要額外收取手續費。
不論是哪種模式，在代還的過程中都可能涉及個人身份證資訊，包括姓名、住址，個人電話等都可能洩露，從而造成包含被電信詐騙在內導致個人資金流失的風險。
實際上，由於監管曾指出信用卡套現涉及違法行為，央行或許會研究將持卡人套現行為記入個人徵信系統，直接影響其個人信用記錄，近年以來已經出現了多次信用卡代還軟體關停潮。
作為信用卡市場發展衍生的產物，經歷過快速崛起的階段後卻被其本身的弊端切斷了生活在光明裡的可能，銀行和支付機構紛紛響應監管要求選擇與代還撇清關係，這也說明，信用卡代還的沒落已成必然趨勢。
