銀行及監管機構不斷加強對信用卡的監管，以卡養卡模式會被終結嗎？
撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
前不久，一起POS機養卡大案曝光，3名職業養卡人利用POS機非法從事養卡業務，涉案金額達1000餘萬元。
信用卡市場的快速發展，使授信規模不斷提高，這也造成了許多持卡人信用卡無法按時還款的情況，有的因賭博刷爆信用卡無力償還，有的因投資失敗導致信用卡無力償還。
隨著無力償還信用卡的人越來越多，信用卡背後的商機逐漸顯現，為了滿足持卡人全額還款的需求，職業養卡人開始通過POS機從事為他人養卡以及套現業務，從中抽取一定比例的手續費。
此前，3名職業養卡人中的崔某看到了一個發財的良機，專門替過度消費後無力償還信用卡的持卡人，虛套卡中的資金，既幫助持卡人實現了按時還款的目的，又能賺取可觀的收入。
宣傳過程中，崔某表示可以代人養卡，以「拆東牆補西牆」的方式循環刷卡，避免信用卡出現逾期。此外，崔某還承諾交由他代養的信用卡不會出現任何問題，都能正常使用，在崔某的鼓動下，本案中的另外兩人向崔某學習了經驗和方法後，也走上了職業養卡這條路。
經過警方的調查，崔某等3名職業養卡人共持有信用卡133張，以公司名義進行POS機養卡及虛套資金等活動，涉案資金流達1000餘萬元，最終3人被警方採取強制措施。
針對信用卡職業養卡者，公安機關正在加大打擊力度，對線下長期存在的養卡亂象進行整治，警方今年已查獲此類信用卡非法養卡案件數十起，交易流水大多在千萬元以上。
即便非法從事信用卡職業養卡業務遭到嚴打，但由於從業人數眾多，隱蔽性強，加上較為專業的手法，職業養卡人的套現特徵通常並不明顯，這也使許多職業養卡人仍在打著法律的擦邊球。
養卡收取的手續費與POS刷卡手續費之間的利差便是職業養卡者賺取的利潤，一名職業養卡人向「支付百科」表示：「上半年是近年來養卡的高峰期，交易流水創下了同期新高，有時一天的養卡金額可以達到幾十萬。」
除了職業養卡人外，在「養卡一族」、個體商戶等群體中，利用信用卡進行資金週轉的現象較為普遍，不少人通過套取信用卡的透支額度，用以「以卡還卡」或者用作其它行為，這種行為在二代徵信上已有所體現。
以卡養卡的原理，就是通過持卡人手中的多張信用卡，利用每張信用卡還款日的不同，先用其中的一到兩張信用卡套現，保留其它信用卡內的額度充足，等到信用卡還款日時，將其它信用卡內的資金用套現的方式刷到儲蓄卡上，從而保證每月的按時還款。
以卡養卡模式是長期以來普遍存在的現象，好處也顯而易見，能夠讓持卡人以較低的成本提前使用信用卡內的資金，還能不影響個人徵信，以卡養卡深受持卡人的喜愛。
由於市場上存在大量手刷、mPOS，為持卡人養卡提供了便利，也是養卡的源頭，為了控制金融風險，央行開始加大對一機多戶、一機多碼POS機的監管，一機一戶成為未來的趨勢。
此外，隨著二代徵信系統的上線，信用卡歷史還款記錄由原來的2年拉長至5年，本月應還款和本月實還款也能清楚的看到，增加展示「最近半年月均應還金額」，記錄詳盡的還款資訊，如果持卡人月均應還金額長時間維持在較高水平線，或者將信用卡的額度刷空，那麼不排除有套現的嫌疑。
銀行會根據持卡人個人徵信中的信用卡還款記錄等進行初步判斷，徵信系統的資訊主要用於銀行對持卡人進行信用風險評估，一旦銀行給持卡人打上「套現」的標籤，那麼持卡人將面臨被降額封卡的風險，並且在銀行貸款的難度也會加大。
無論是對一機多戶還是一機多碼POS機的監管，還是央行二代徵信系統的上線，目前來看對以卡養卡模式只會起到一定的遏制作用，養卡對許多持卡人是剛性需求，更是寒冬中的一把火。
