Square推出「免費銀行」服務，打破美國傳統銀行存貸規則，將給中小商戶更多生機。
撰文 | 孑彧
出品 | 支付百科
近日，美國支付巨頭Square推出了面向中小商戶的「免費銀行」金融服務，包含了存款賬戶、支票賬戶，以及此前推出的中小商戶貸款服務在內的一站式服務。在各獨立服務互通之後，該貸款服務將加持Square與商戶的粘性以及忠誠度。
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存貸一切免費
Square推出的「免費銀行」主要以0元透支費、0元開存款賬戶、0元最低餘額、每月0賬戶費為特點，讓使用者免費開通儲蓄和支票賬戶，從而吸引更多商戶利用Square銀行進行存款和貸款。
美國傳統銀行貸款的信用標準為647分，評判標準非常嚴格，對商戶申請最低額度也有較高要求，因此讓不少中小企業望而卻步。Square以其旗下商戶的歷史銷售資料作為貸款資格，打破了傳統銀行以信用積分來發放貸款的規則。
同時，「免費銀行」打通了銷售與銀行服務之間的界限，商戶的銷售金額不僅可作為存款，還可根據每日交易額比例用來償還貸款。
在還款過程中沒有持續的利息收費，也沒有預付款或滯納金，使用者僅需支付欠款總額和初始金額之間的差額來還貸。而在傳統銀行中，申請貸款往往需要交付0.5%-1%的手續費。一系列貸款成本以及還貸壓力的減輕，讓中小商戶輕鬆了許多，也讓Square銀行的貸款服務更加受到歡迎。
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疫情下新貸款方式大有市場
疫情的爆發給資金少、收入低的中小商戶帶來了更大的困難。去年4月初，美國國會通過了小企業員工薪資保護計劃（PPP）用於救助小企業，共發放了近6300億美元。但根據美國獨立企業聯盟調查，截至去年8月，大多數企業已用完援助項目中的補助。
在這場補助中，多數中小企業實際並沒有獲得貸款。大部分銀行對中小企業疫情貸款的談判條件十分嚴苛，甚至不願意進行放貸，6300億美元救助計劃的實際參與率僅為0.2%。
官方貸款渠道愈加艱難。即使新的一輪補助計劃仍在繼續，但對中小商戶來說還遠遠不夠。因此，Square此次推出的「免費銀行」這類免費開通賬戶、貸款門檻低的服務平臺，完全迎合中小商戶存款借貸需求，也給Square公司帶來了更大的利益。
沒有收費，將金融業務更加靈活地運用起來，Square的「免費銀行」即使不像傳統金融機構那樣一成不變，也能夠在市場中形成自己的業務生態矩陣。
