距離發佈公告已過去十天時間，從2022年1月11日開始，中國工商銀行將對個人銀行賬戶開展全面排查。
撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
從去年以來，個人銀行賬戶成為銀行管控的重點，不僅新開戶的門檻和條件有所提高，已辦理的銀行卡也要面對銀行的檢查，銀行掀起了一場個人銀行賬戶的管控風暴。
根據央行公佈的資料，為了推動行業風險整治，截止目前，央行督促銀行、支付機構清理長期不動戶、「一人多卡」、頻繁掛失補換卡等異常銀行卡超過14.8億張。
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這些賬戶功能將受限
2021年年底，工商銀行發佈了關於開展「長期不動」「一人多戶」等個人銀行賬戶排查工作的通告，稱為了保障使用者的賬戶與資金安全，便於使用者合理安排和使用個人銀行賬戶資源，工商銀行將開展「長期不動」「一人多戶」等個人銀行賬戶（借記卡和活期存摺）的排查工作。
工商銀行此次發佈公告，釋放的信號也十分明顯，與其它銀行相同，「長期不動」「一人多戶」等個人銀行賬戶是工商銀行排查的重點，一旦被銀行查到此類個人銀行賬戶，工商銀行將對其賬戶功能進行調整。
在工商銀行公佈的排查範圍中，首先要排查截至2022年1月10日，連續三年以上（含三年）未發生客戶主動交易，活期賬戶餘額低於10元，未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協議的賬戶。
此外，同一客戶名下持有4個以上Ⅰ類個人結算賬戶，且未在工商銀行營業網點對使用多個賬戶的情況進行合理性說明的，也會遭到工商銀行的排查。
對於上述兩類個人銀行賬戶，工商銀行明確表示，滿足條件的賬戶，其賬戶功能調整為只收不付，工商銀行將於2022年1月11日起，按照上述排查範圍逐步實施賬戶功能調整。
除了在官網發佈公告外，工商銀行還提到，電信欺詐高風險地區可視「斷卡行動」需要，對排查範圍進行調整，並根據當地監管要求，通過營業網點等渠道進行公告
長期不動的個人銀行賬戶，使用者只有在2022年1月10日前完成一筆動賬交易（包括存取款、匯入匯出、轉賬、消費、繳費等主動動賬交易），才能繼續使用相關賬戶，這也意味著，1月11日起，逾期未激活的賬戶，將在賬戶功能方面受到限制。
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銀行加強管控
2016年，央行曾發佈規定，同一客戶在一家銀行只能開立一張Ⅰ類賬戶銀行卡，再次開戶只能選擇開立Ⅱ、Ⅲ類使用者。但在個人賬戶分類管理相關政策前，我國銀行卡管理曾長期處於寬鬆狀態，逐漸累計巨量「睡眠卡」。
央行2021年第三季度支付體系運行總體情況顯示，截至三季度末，全國共開立銀行卡91.83億張，環比增長0.80%，其中，借記卡83.85億張，環比增長0.78%，人均持有銀行卡6.50張。
近年來，隨著銀行發卡量的增加，使用者持有的銀行卡數量也不斷增多，一人多卡現象變得較為普遍，在斷卡行動不斷推進的背景下，銀行也開始收緊個人銀行賬戶管理，防止其被非法濫用。
自去年下半年以來，累計已有數十家銀行發佈公告，包括建設銀行、農業銀行、交通銀行、光大銀行等，宣佈清理睡眠賬戶和超量持有賬戶。
今年1月份，平安銀行也發佈了關於開展個人睡眠戶清理工作及調整睡眠戶標準的公告，稱將對長期不使用的個人銀行賬戶納入「睡眠戶」的管理，「睡眠戶」將被限制非櫃面金融服務。
對於連續3年以上（含3年）未發生存現、取現、轉賬、消費等主動交易，且累計賬戶餘額為等值人民幣10元（含）以下的個人銀行賬戶，平安銀行將對賬戶納入睡眠戶管理，並限制非櫃面金融服務。
雖然各家銀行的認定標準不統一，處置手段也有所不同，但從銀行採取的策略來看，銀行清理的賬戶類型主要分為兩類，一是賬戶餘額低於某一金額且長期未發生交易的「睡眠賬戶」，二是個人在同一銀行開立超出監管規定數量的賬戶。
目前，多家銀行已支持異地網點註銷銀行卡，隨著「長期不動」「一人多戶」等個人銀行賬戶的不斷排查清理，銀行卡被非法利用的可能性也將大大降低。